Financiamento ou consórcio?

Consórcio é rateio entre os participantes de um grupo, sem juros de financiamento. O crédito só chega depois da contemplação, que acontece por sorteio ou por lance e depende de haver recursos no grupo. Enquanto ela não vem, o dinheiro pago não fica disponível a quem participa. Existe taxa de administração, pode haver fundo de reserva e seguro, e o valor do crédito é corrigido por um índice previsto em contrato.

Financiamento é crédito concedido por um banco ou financeira para a compra do bem. O crédito é liberado na contratação, depois da análise de crédito, e o bem fica em garantia até a última parcela. Cada parcela junta amortização da dívida e juros sobre o saldo devedor. No imobiliário, o saldo costuma ser corrigido por um índice, como TR ou IPCA; no de veículo, a taxa costuma ser prefixada. O custo completo aparece no CET, que soma juros, tarifas, tributos e seguros.

A diferença estrutural é o momento do bem. No financiamento, o crédito é liberado na contratação e os juros correm sobre o saldo devedor até a última parcela. No consórcio não há juros, há taxa de administração, e o crédito só chega na contemplação, sem data prevista. Por isso comparar só a taxa não basta: o cálculo desta página põe lado a lado a parcela, o custo total e a renda exigida de cada um, e a linha "Bem disponível" mostra quando o bem chega.